Estimular as vendas e garantir que elas sejam mais saudáveis, sem riscos de calote: esses são apenas dois dos principais argumentos para que um negócio invista na análise e concessão de crédito para seus clientes. A estruturação de como esse processo acontecerá, porém, é o que vai definir a eficiência dos resultados.
Quando inexplorado, esse processo pode trazer prejuízos para a empresa, afetando desde seu caixa até a relação com seus clientes. Na outra direção, quanto mais bem elaborado e voltado às estratégias do negócio, maiores serão as suas contribuições para uma expansão mais saudável da empresa. Afinal de contas, ele pode garantir que a identificação e a liberação de crédito sejam feitas de acordo com o perfil de cada cliente, minimizando possíveis danos, como a inadimplência.
Definição de análise de crédito
Análise de crédito é um processo para verificar se o cliente – Pessoa Física ou Jurídica – possui as condições necessárias para honrar com o compromisso assumido, ou seja, o crédito pedido. Para isso, é feita a identificação do perfil e a checagem das condições financeiras desse cliente, com base em informações pessoais e dados financeiros de diferentes fontes.
Dessa forma, a empresa define os valores que concederá, bem como a taxa de juros que será aplicada e o prazo para o pagamento das parcelas. O objetivo de todo esse processo é dar maior segurança às operações de crédito, reduzindo fraudes e inadimplência e fazendo a organização ganhar em estabilidade financeira e em previsibilidade para manter as contas organizadas.
Importância para o cliente
Quando uma empresa oferece crédito ou disponibiliza opções de financiamento para seus clientes, ela está assumindo um risco, inerente aos processos financeiros deste tipo. A partir da checagem das informações, a empresa lança mão de diferentes critérios e pontuações (credit scoring), estabelecidos de acordo com a política da própria organização, para definir o potencial de inadimplência de cada tomador de crédito. Todo esse processo é essencial para manter a saúde financeira da empresa, reduzindo as incertezas – inclusive para o cliente, que percebe de antemão se a parcela do valor requisitado cabe em seu orçamento.
Vantagens
Mais estabilidade no fluxo de caixa –A análise de crédito é indispensável para assegurar que a empresa tenha certeza – ou ao menos que reduza a incerteza – de que de fato receberá os valores que lhe cabem em cada negociação.
Menos inadimplência – É uma maneira que a empresa tem para se precaver e evitar clientes com histórico negativo de pagamento, seja de inadimplência ou apenas de atraso no acerto das parcelas.
Mais segurança nas negociações – A análise de crédito possibilita à empresa conhecer melhor seus clientes, para que a liberação de crédito seja feita com segurança.
Principais impactos de não realizar a análise de crédito
Fluxo de vendas prejudicado – aumentam as incertezas e a insegurança durante as negociações. A tendência é fazer menos concessões e evitar clientes desconhecidos.
Avaliação equivocada de clientes – a empresa “caminha no escuro” e acaba baseando suas decisões em parâmetros menos concretos, que podem levar à perda de oportunidades e à recorrência de pedidos de crédito.
Maior risco de inadimplência – ela traz prejuízos à empresa, que precisa cobrir o rombo por conta própria e remanejar os recursos como puder.
Redução da previsibilidade financeira – se os atrasos estão em alta, isso pode corroer seu capital de giro e forçar a empresa a buscar outras formas de financiamento.
Diminuição da competitividade – ao ter que destinar seus recursos para cobrir prejuízos, a empresa deixa de realizar investimentos em melhorias e em ações para aquisição de novos clientes ou de expansão de mercado, perdendo espaço para seus concorrentes.
Os 5 C´s do crédito
Os 5Cs são um método de análise estruturado em cinco critérios. São parâmetros que a empresa pode utilizar para avaliar seus consumidores e verificar a viabilidade da concessão de crédito. Confira:
Caráter – Aqui, o foco é avaliar as informações sobre a reputação do consumidor. Quanto melhor for o comportamento, mais chances de ter uma boa reputação para o mercado e, consequentemente, de que as empresas o considerem para oferecer crédito.
Capacidade – o que pesará nessa etapa é se ele tem condições de adquirir as despesas e quitá-las.
Capital – Nessa etapa, será avaliado o patrimônio e a liquidez de quem solicita o crédito, já que isso pode ser um indicativo de que existem bens que podem ser utilizados para quitar as dívidas em caso de inadimplência.
Condições – nesse processo, a instituição investiga as condições financeiras atuais, determinando se estão boas o suficiente para que, mesmo em momentos de crise, as dívidas possam ser quitadas.
Colateral – trata-se da capacidade que o consumidor ou a empresa tem para oferecer garantias durante a análise e concessão de crédito.
E se você tivesse à disposição um sistema que realiza todo este processo?
Como foi visto, a análise e concessão de crédito consiste em uma série de processos que, apesar de complexos, são extremamente importantes para garantir a saúde financeira do negócio que deseja investir na ofertas desse tipo de serviço.
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